신용카드 리볼빙 뜻 제대로 알고 사용하기
대출금리 상승은 실질소득이 줄어드는 부정적인 효과를 불러오기 때문에 신용카드 결제일에 정해진 최소결제비율만 상환하는 리볼빙 상품에 관심이 많습니다. 그라나 리볼빙 뜻 제대로 알고 사용하지 않으면 크게 후회할 수 있습니다. 그래서 오늘은 시용카드 리볼빙이란 무엇인지 알아보고자 합니다.
1. 리볼빙 뜻
공식적인 용어는 '일부결제금액 이월약정' 이라고 합니다. 결제일에 신용카드 대금이 미납되는 것을 막기위해 결제 대금가운데 일부만 상환하고 나머지 금액은 그 다음달로 이월해서 갚게되는 것입니다.
대한민국 신용카드 회사중에서 리볼빙 서비스를 제공하고 있지 않은 곳은 없습니다. 약정결제비율은 신용카드 회사에서 정하고 있는 최소결제비율 이상이면 최대 100%까지 자율적으로 조정할 수 있습니다.
예를들어 약정 결제비율이 30%라고 가정해보겠습니다. 이 때 신용카드 결제 대금이 100만원이라면 30%에 해당하는 30만원만 결제하고 나머지 금액인 70만원은 그 다음달에 결제하면 됩니다.
즉, 리볼빙이란 '오늘 할일을 내일로 미루지 말라'라는 격언과는 반대되게 '이번달 신용카드 결제대금을 다음달로 미뤄라' 라는 웃픈 형태로 치환해서 이해하면 그 뜻이 확 다가올것입니다.
2. 리볼빙 수수료
리볼빙 수수료율은 카드회사 정책마다 다릅니다. 적게는 5%대에서 많게는 19%대까지도 있습니다. 수수료라고 하니까 잘 와닿지 않으실겁니다.
리볼빙 수수료란 쉽게 얘기해서 이자를 뜻하는 것입니다. 그러므로 각 카드사마다 고객 신용점수 등을 고려해서 적용하는 수수료율은 다릅니다.
우량한 고객이라고 생각되면 수수료율이 적어질것이고 그렇지 않다면 높은 수수료율을 적용하게 되는 것입니다. 약정된 결제 금액을 결제하고 이월되는 나머지 결제대금에 대해 이자를 붙이는 것입니다.
고객 입장에서는 당장 결제일에 상환해야 하는 카드대금 금액이 줄어들기 때문에 단기대출을 받는 것과 유사한 효과가 나는 것이고 카드사 입장에서는 수수료 명목으로 이자를 받을 수 있어 좋은 것입니다.
3. 고객 VS 카드사 who's the last winner?
그렇다면 리볼빙을 사용할 경우 고객과 카드사 모두 윈윈하는 최상의 해피엔딩일까요 아니면 누구 하나는 죽고 최후의 승자만 남는 새드엔딩일까요?
신용카드 결제대금이 모자라거나 없어서 걱정하는 고객은 당장 최소 금액만 상환하면 되기 때문에 걱정이 확 줄어듭니다. 카드사는 받아야 하는 대금을 받지 못해 당장은 손해처럼 보입니다.
하지만 이 대결은 결국 고객의 패배로 돌아갈 수 밖에 없습니다. 이월된 결제대금은 수수료율 이라고 부르는 높은 이자가 적용되는 눈밭을 구르면서 눈덩이 처럼 커지고 산처럼 다가와 도저히 나중에는 갚을 수 없는 수준으로 늘어날 확률이 높기 때문입니다.
자본력이 있는 카드사는 버틸 수 있지만 개인에 불과한 고객입장에서는 결코 이길 수 없는 머니게임입니다.
4. 그래도 리볼빙 다시한번?
이러한 위험 요소에도 불구하고 리볼빙 인기는 사라지지 않고 있습니다. 일단 급한 불은 끄고봐야 하는 것이 카드 이용고객 입장입니다.
이월된 금액은 다음달에 생각할 문제이고 당장 이번달 카드대금을 결제하지 못하면 연체로 인해 신용점수 하락이라는 아주 큰 데미지를 입을 수밖에 없기 때문에 일부 고객은 알면서도 독이든 성배를 마실 수 밖에 없습니다.
10만원 부터 5영업일 이상 연체하는 경우 연체정보가 신용평가사로 전송되고 다른 모든 금융사에도 전파되면서 신용점수 및 신용평가, 신용등급 등 신용과 관련된 모든 부분이 나락으로 떨어집니다.
그리고 연체정보가 한번 등록되면 미납금액을 전부 상환해도 상환 시점을 기준으로 1년동안 주홍글씨처럼 따라다니게 됩니다.
만약 5년안에 2건 이상 연체한 이력이 있다면 기록이 남는 기간은 3년으로 연장되기 까지 합니다. 그러니 이러한 신용상 불이익을 받지 않으려면 당장 언발에 오줌눈다는 것을 알면서도 사용할 수 밖에 없는 것입니다.
5. 리볼빙 영업에 적극적인 카드사
카드사는 리볼빙 영업에 적극적인 자세를 취하고 있습니다. 그 이유는 정부의 대출정책이 가장 큰 요인인데요. 그중에서도 DSR 규제가 가장 큰 한방이었습니다.
DSR 규제는 총부채원리금상환비율이기 때문에 과거와는 다르게 돈을 빌려줄 대상이 확 줄어버리는 효과를 낳았습니다.
대출을 받지 못하면 개인도 죽을맛이지만 돈을 굴려 이자장사를 해야하는 카드사 입장에서도 대출을 해줄 손님이 줄어들어버리니 매출이 줄고 수익이 감소하게 되었습니다.
6. 리볼빙은 밀린 일기
방학이 끝나고 개학할 때쯤이면 밀린 일기 숙제에 걱정으로 밤을 지샜던 기억이 있는 분들이 계실겁니다. 리볼빙도 마찬가지 입니다.
당장 소액만 결제하면 된다는 달콤함에 사용하지만 결제 잔액이 이월되어 미뤄지는 것이지 사라지는 것은 아니기 때문에 상환 규모는 커지고 상환일을 차일피일 계속 연장하게 된다면 결국에는 신용점수에도 좋지 않은 결과를 끼치게 되고 카드 한도 또한 줄어들게 됩니다.
7. 신용카드 연체 방지
결국 첫 단추부터 잘 끼우는 수밖에 없습니다. 습관을 잘 갖추어야 합니다. 어쩔 수 없이 리볼빙을 사용했다면 빨리 이월된 원금과 이자까지 갚으시기 바랍니다.
그리고 많은 금액이 이월되지 않도록 결제비율을 최대한 100%에 근접하게 설정하시기 바랍니다. 그리고 결제대금 완납 후 즉시 리볼빙 서비스를 해지하시기 바랍니다.
아울러 신용카드 대금 연체 방지를 위해 자동이체를 설정하고 여력이 된다면 결제일 전에 미리 완납하는 습관을 들이는 것도 좋습니다.
8. 결론
리볼빙 뜻과 어떠한 단점이 있고 그로인해 파급되는 부정적인 효과는 무엇인지에 대해 알아보았습니다. 꼭 리볼빙 서비스가 아니라도 결제연기서비스나 분할납부 등을 활용해 신용카드 대금을 탄력적으로 갚을 수 있는 다른 방법도 있습니다.
물론 가장 좋은 방법은 감당할 수 있는 만큼만 카드를 사용하는 것입니다. 부득이 리볼빙 서비스를 이용해야 한다면 우와 같은 부작용과 위험성을 확실히 이해한 후 사용하시기 바랍니다.