다중채무자 발생 이유와 해결방법에 대한 고찰
금리가 가파르게 상승하고 있는 상황에서 정부의 대출규제 핵심인 DSR 기준은 완화될 기미를 보이지 않고 있어 빚으로 빚을 돌려 막는 다중채무자 비중이 높아지고 있습니다. 그래서 오늘은 다중채무란 무엇인지 그 뜻과 다중채무자가 왜 발생하는지에 대해 살펴보고 해결방법은 무엇인지 알아보도록 하겠습니다.
1. 다중채무 뜻
다중채무 뜻이 정확히 무엇인지 아는 사람은 거의 없을 것입니다. 글자 그대로 해석해보면 채무가 여러 개 있다는 건데 과연 몇 개의 채무가 있어야 다중채무라고 할까요? 몇 개의 채무라는 표현이 부적절해서 바꿔보면 대출건수가 몇 건이 있어야 다중채무가 되는 것일까요?
일단 다중채무는 대출이 3건 이상일 때 다중채무라고 합니다. 1금융권 시중은행을 비롯해 저축은행, 신협, 보험사 대출 등과 같은 2 금융권에서 3건 이상의 대출을 받아 부채를 안고 있는 경우 다중채무자가 되는 것입니다.
2. 다중채무 위험성
금리가 오르지 않고 경기가 좋을 때에는 다중채무자라고 해도 크게 위험하지 않은 상황일 수 있습니다. 물론 좋은 상황도 아닙니다.
그런데 문제는 금리가 오르고 경기가 좋지 않아 자금이 경색되는 경우 입니다. 딱 지금과 같이 미국발 금리 인상으로 한국은행 기준금리가 오를 수밖에 없는 구조일 때가 다중채무자에게는 아주 좋지 않습니다.
빚으로 빚을 돌려막는 다중채무의 특성상 부채의 질이 좋지 않고 총부채상환비율에 있어서도 수입의 절반 이상을 대출상환에 사용하기 때문입니다.
3. 다중채무 발생 이유
다중채무자가 되는 이유는 여러 가지가 있습니다만 특히 대출에 대한 개념이 없는 사회초년생이 다중채무자의 길로 쉽게 빠질 수 있습니다.
사회 경험이 적은 초년생들은 신용점수나 신용등급에 대한 개념과 1 금융권, 2 금융권, 대부업권에 대한 기본 상식이 없는 경우가 많습니다.
그래서 무턱대고 현금서비스를 사용하거나 카드론 같이 쉽게 돈을 얻을 수 있는 방법을 사용하곤 합니다. 특히 현금서비스는 언제든지 쉽게 사용할 수 있어 더 무감각할 수밖에 없는데요.
떨어지는 신용등급과 높은 금리 때문에 수입이 대출 금융비용을 감당하지 못해 다른 곳에서 대출을 받는 악순환이 생기게 됩니다.
다중채무가 발생하는 또 다른 이유는 대출 순서가 잘 못되었기 때문입니다. 다시 말해 첫 단추부터 잘 못 채우는 경우가 많습니다.
대출은 무조건 1금융권 시중은행부터 알아보고 거기서 승인이 거절되거나 한도가 부족하면 2 금융권 순서로 진행해야 합니다만 '즉시 대출, 24시간 대출, 모바일 대출' 같은 광고에 혹해서 스마트폰으로 무턱대로 받은 대출이 2 금융권부터 시작하거나 심지어 대부업권에서 빌리는 경우 1 금융권 대출은 그림의 떡이 되고 빚으로 빚을 갚는 악순환이 계속되고 다중채무에서 벗어나기 어려워집니다.
4. 다중채무 해결비법
비법이라고 하기에는 너무 단순합니다. 아주 간단합니다. 채무를 줄여나가는 것이 방법입니다. 그런데 어디서 목돈이 갑자기 들어오거나 로또에 당첨되는 상황이 아니라면 대출을 일시에 상환하는 것은 사실상 매우 어렵습니다. 그래서 설루션을 찾을 수밖에 없습니다.
○ 대환대출
다중채무 해결책은 대환대출입니다. 대환대출은 기존 대출을 상황이 좋은 대출로 갈아타는 것입니다. 고금리 대부업이나 불법사금융을 이용하고 있다면 서민금융진흥원에서 운영하는 고금리 대안 정책금융상품인 햇살론 15 가 있습니다.
○ 주택담보대출
본인 명의 주택이 있다면 3개 이상의 신용대출을 주택담보대출을 받아 상환하고 대출 건수를 주택담보대출 1건으로 줄이는 방법도 3건 이상 채무가 있는 다중채무를 해결할 수 있는 좋은 방법입니다.
○ 채무조정제도
다중채무자가 채무를 상환하기 버거운 상황이라면 신용회복위원회에서 운영하고 있는 채무조정제도나 국민행복기금에서 운영하는 채무조정제도를 활용하는 것도 방법입니다.
○ 신용점수 관리
신용점수가 높을수록 저금리로 대출을 받기가 유리합니다. 신용점수를 차근차근 관리해서 고금리 대출 상품을 저금리 대출 상품으로 갈아탈 수 있게 유리한 금융환경을 조성해가시기 바랍니다.
다중채무는 매우 위험하고 급격하게 소득이 증가하지 않는 이상 해결하기 쉽지 않습니다. 그러므로 처음부터 대출을 받을 때 대출의 필요성과 상환능력 및 상환계획에 대한 철저한 검토 후 진행하시기 바랍니다.
신용점수 900점 초과 1 금융권 은행 중금리 대출 top9
서민금융 우수 대부업자 선정 현황 19개사(+엠에스아이 대부 외)